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继开发商们认领了3条红线之后，属于银行的红线也来了。
12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。
通知提出，银行业金融机构（不含境外分行）房地产贷款占比、上海贷款个人住房贷款占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，开发性银行和政策性银行参照执行。
金融机构的房地产贷款和个人贷款占比上限如下：
如同房企的三条红线一样，银行的紧箍咒也设置了过渡期。
2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为2年；
超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为4年。房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务调整过渡期分别设置。
PART 2
新政策出台后，也引起业内广泛讨论，有媒体、行业大V认为，一档银行的两类贷款占比上限更高，意味着它们的可放贷额度更高。那么，今年人们如果要申请贷款买房，到这种大银行申请应该会更容易。
但我们还忽略了一点，就是银行对踩线的警惕性有多强？
这种警惕性，来源于它们之前有多依赖房地产、个人住房贷款业务。
来看下2019年12月31日、2020年6月30日，部分银行的房地产贷款情况。
可以发现，房地产贷款占比还剩很大空间，10家银行中，仅招商银行房地产贷款占比在20%上下，距离27.5%的上限低了7.5个百分点。
其余9家银行，房地产贷款占比均在15%以下，位列一档银行的中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、农业银行，邮储银行，房地产贷款占比甚至是个位数。
个人住房贷款占比方面，余量就不是很大了。
以2020年6月30日数据为例，一档银行中，建设银行、邮储银行占比分别超过红线1.44%和1.14%，中行、工行、农行的占比也接近上限；二档银行中，又是招商银行占比拔高——24.74%，高出上限4.74%。
也就是说，大银行放贷额度给的高，可他们本身的贷款业务已经基本把额度“吃足了”，今年的放贷肯定也要小心行事。
PART 3
实际上，早在去年9、10月份，有关房贷收紧的讯号一直没断流。
比如有消息称，银行业人士透露，有大行收到通知，监管机构近期要求大型商业银行压降、控制个人住房按揭贷款等房地产贷款规模。
南京部分银行二手房直接停贷，利率基点上浮、放款速度延迟，最长3个月以上才能放贷；
唐山升级楼市调控，家庭二套首付不低于50%，三套以上暂停贷款；
长春调整商品住房信贷政策，开启认房又认贷模式，首套首付30%起，三套及以上停贷；
东莞下调公积金贷款额度，增加购买外市二手房申请提取条件；
无锡上调二套房公积金贷款利率，按首套房的1.1倍执行......
天津方面，原本2020年6月首套房贷利率放松，不少银行能做到LPR不加基点，但到7月1日，首套房贷利率已经一水恢复到LPR+30基点。从有松动到再收紧，前后不过1个月的时间。
还有个直观数据就是LPR，从今年5月开始，LPR连续8个月维持不变，一年期为3.85%。5年期为4.65%。
而且，到去年10月，根据融360大数据研究院发布的数据，全国首套房贷款平均利率为5.24%，二套房贷款平均利率为5.55%，均与上月持平，结束了房贷利率9连降的趋势。
有关房贷，政策似乎一直没停止过“敲打”。
PART 4
住房贷款的房贷上限有了，对今年楼市有哪些影响呢？
先说影响程度，前面我们也看到了，目前央行祭出的红线，和银行当前的平均水平相差不大，只有个别银行踩了线，而且超出部分并不多，要调到界内值，还不至于大动干戈。
而且，政策本来就设置了过渡期，给予银行充分的反应时间，优化贷款结构。
不过，新政策的出台，确实给银行加了一道“心里防线”。
据农行、工行工作人员透露，目前已经接到上级政策通知，今年的额度预期确实更为紧张。
像这种额度预期紧张的银行，资质审核会更加严格，可能会有一定的利率上浮，反之，预期额度余量较大的银行，利率方面或许就有优惠操作的空间，放款更快、审核相对宽松一点。
还有就是，同样是贷款，银行可能会更侧重首套房客户。
像去年的利率放松，也是针对首套房的贷款，二套房的政策一直没变。
任何一个城市，都会率先确保刚性居住需求，额度被限定了，要砍超额的部分，肯定是先拿非刚需开刀。
所以对改善需求而言，今年房产置换的阻力依然不小。
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