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2024-02-01

纯线上抵押新网银行“房抵贷”产品能否胜出 近日,有媒体报道称,新网银行即将上线一款新的房抵贷产品。   不同于以往所有的房抵贷产品,该产品可以实现“真正纯线上”:从房产预评、额度申请、办理公证到房产抵押等各个环节,全部线上完成。   实际上,近些年银行机构都在进行线上化改革。但新网银行能做到最关键的一点,也是与其他银行不同的一点,即实现抵押环节的线上化。   据了解,目前新网银行将其大本营上海作为试点城市推广,后期该模式将拓展至全国。   纯线上抵押,通过合伙人获客   当下市场信用贷款遇冷,从业者的应对办法是以多元业务走路,纷纷发力以房抵为主的抵押类贷款。   目前该类业务撑起了消费金融的半壁江山,绝大多数银行和持牌消费金融公司都有布局。   事实上,新网银行并不是首次布局房抵市场。   比如2018年时,杭州银行与杭州市不动产登记服务中心合作,依托浙江政务网,与不动产中心、房管等部门共享数据,打造不动产登记“一窗受理”平台,成为首批不动产登记全程网办的试点银行。   公开资料显示,新网银行即将上线的房抵贷产品,可根据房屋市场价7成给予授信额度,可以3套房产累加,上海地区最高额度300万元。   从利率上来说,该产品并不占据优势。毕竟在政策利好小微企业的大背景下,大行们掀起利率上海借水钱靠谱的地方战,拿农业银行来说,其房抵年化利率已经低至3.85%。   不过,新网银行在业务模式上,实现了开创性。即该产品可实现“抵押的线上化”。   据了解,想要实现线上抵押,需要房屋产权所在地为抵押权机构开启线上抵押权限。拿北京地区来说,目前只给在在当地设立分行的银行机构办理线上抵押权限。   如果没有被授予线上抵押的权限,则只能线下办理抵押,即用户携带企业营业执照、公章、法人代表身份证等去不动产中心先登记备案、再线下抵押。   也就是说,新网银行要实现线上抵押,需要打通各地不动产登记中心的关系,并拿到其授予的线上抵押权限。   有从业者表示,如果新网银行真的能够打通全国的不动产登记中心数据接口,这将对银行的房抵业务产生一场大的变革,未来房产抵押将全部实现线上化。   据了解,在推广模式上,该产品采取和度小满“推有钱”类似的合伙人制,对合伙人采取佣金奖励。整个流程不对C端收费,即客户授信多少,就能拿到多少贷款。此类模式的市场接受度还待检验。   房抵市场开启“轻资产化”运营   对于金融机构而言,轻资产化运营已经成为大的趋势。   众所周知,房抵贷业务由于额度高,流程复杂,获客难度较大,金融机构往往选择和助贷机构合作。   对于微众银行、众邦银行、新网银行等在内的民营银行来说,由于线下网点少,更需要通过助贷机构来展业。   对于金融机构来说,想做好这块业务,除了用户门槛,比拼的就是速度。   一位负责平安银行房业务的从业者表示,从申请、批核、签约到下户,如果用户购买履约险,在多方配合的情况下,最快四天即可完成整个流程。   拿平安银行来说,银行和九家评估公司实现合作,在房产评估时,去掉最高值、最低值,取中间数,就能得到最终的房产估值。   近些年,为了改进业务流程,提高上海个人借款放款效率,金融机构们也都在进行线上化改革。但是所谓的“线上化”,也仅限于申请、评估等环节。   比如,早在2017年,百乘金科旗下的房互网就主打“互联网++房抵贷”的概念,平台宣称率先将OMO模式(online-merge-offline)引入个人不动产融资领域,以AI、大数据、区块链等为底层技术,可实现48小时内放款。   如今市面上的大多数房抵产品,也大多宣称“线上申请,秒出额度”,但是涉及到下户、公证、进抵等环节,依然逃脱不了线下人工的参与。   有银行从业者表示,纯线上办理房抵业务,其实很早就有银行支行想要涉足这一领域,但是要么是因为诸多因素一直无法实现;要么就是实现了一段时间,发现了很多漏洞,不得已而关停。   实际上,房抵业务的纯线上办理会滋生骗贷的空间。在业务办理的过程中,会发现房子的情况尤为复杂,比如,有的房子是骗老人贷款,有的房子在产权方面的纠纷。如果不进行线下评估,很难捕捉到其中的风险点。   对于新网银行的产品,有中小民营银行从业者坦言,对于中小民营银行而言,自身融资成本较高,而房抵贷产品上海租房借水钱的利率较低,目前业务流程无法线上化是一方面,资金成本高是另一个因素,即便推出,在市场上也不具备竞争优势,所以此类业务不会考虑。   有业内人士表示,房抵贷市场对金融机构来说是一块肥肉,而化解风险本身也是一块肥肉。新兴的互联网银行参与其中,优化创新流程、实现差异化经营本身值得推崇,但背后的风险还需要多加关注。该类业务模式,也有待更多机构参与进来,共同摸索。

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